La importancia de los seguros y prevención de riesgos en tus finanzas personales
Leí hace un tiempo una expresión que resume para mí la figura de los seguros en el área de finanzas personales, “los seguros el patito feo de las finanzas personales, que se convierte en cisne cuando lo necesitamos” y es que creo que esto se debe a diversos factores:
En primera todos hacemos planes pensando en el cumplimiento de la meta, a nadie le gusta ser “el pesimista” del grupo; los libros de motivación personal nos han enfocado en la energía positiva de los planes “da lo mejor de ti!”, “las palabras tienen energía!”, “ley de la atracción”, “visualiza el éxito” y no es que esté en contra de esos mensajes, claro que debemos enfocarnos en el resultado que queremos lograr, sólo que poco se nos dice que no siempre es suficiente con ser positivos, a la gente buena también le pasan cosas malas y a las personas trabajadoras también se le complican los planes. Es justo en ese momento en el que entra un seguro, en el que valoras la prevención de riesgos; cuando tu energía no se encuentra tan fuerte, cuando ser positivo es difícil, allá inicia tu plan de rescate.
Dividiremos estas áreas de rescate en 3 puntos:
1. Seguros de Riesgo Personal à Gastos Médicos Mayores, Vida e Invalidez.
Muy frecuente escucho metas tanto a corto como a largo plazo muy inspiradoras hasta que pregunto en que parte de su presupuesto y que porcentaje le asignó a salud y vida. Es curioso que nos pensamos inmortales pero justo lo que necesita nuestras metas primero es nuestra energía, salud y vida; más aún cuando tenemos familia que depende de nosotros. Es como construir un castillo de fichas de dominó mientras esperamos que el viento a su alrededor se detenga.
Tu vida y tu salud son tu principal activo patrimonial!! Así como también es el principal activo de tu familia que depende de ti como pilar principal.
2. Fondo de emergencia, Libertad Financiera de Corto Plazo.
Escuchamos tanto sobre el fondo de emergencia, “que si debe ser equivalente a 2 meses, a 3, a 6, a un año de ingreso” la verdad pienso que éste debe ser equivalente al número de meses de ingreso que te permitiría solucionar un imprevisto y reactivarte en tu actividad económica, por ejemplo, si tienes una nómina fija quizá tener ahorrado 3 meses de salario sería una buena meta de inicio, en caso por ejemplo de que tuvieras que buscar uno nuevo mientras que si tu ingreso es variable o eres empresario, 3 meses de ingreso ahorrado puede quedarse corto en meses de demasiada variabilidad o una contingencia mayor . Sin embargo no debemos centrar todo nuestro ahorro únicamente en este rubro o estancaremos nuestro ahorro sin lograr una libertad financiera mayor a largo plazo.
En pocas palabras el fondo de emergencia debe ser lo suficientemente grande para aportarte tranquilidad, sin estancar tu ahorro únicamente en el corto plazo.
3. Libertad Financiera de Largo Plazoà Retiro laboral ¿planeado o necesitado?.
¿Por qué la planeación de nuestro retiro se relaciona directamente con los riesgos?
Planear nuestro retiro significa prever tener libertad financiera para los momentos más complicados en cuanto a prosperidad laboral; se trata de usar nuestros mejores años y energía para disfrutar de nuestros años dorados sin pasar carencias y dependencia económica. Probablemente estarás pensando que disfrutas mucho tu trabajo y no visualizas tener que retirarte muy pronto; aquí hay dos puntos importantes que estarías olvidando y uno es que lo que más ayuda a nuestros ahorros es el tiempo más que la cantidad, claro evidentemente es importante la cantidad que ahorres al mes durante tu vida laboral aunque el tiempo que logres permitir que tu propio capital se reinvierta podría explicar ¿por qué un joven de 25 años ahorrando en un portafolio con rendimientos $3,000 al mes a sus 65 años logre una meta igual o superior que alguien de 50 años ahorrando en un portafolio con rendimientos a la misma edad de 65 años.
Sin embargo preparar tu libertad financiera futura es incluso pensando en que tu salud te llevara a la necesidad de adelantar tu retiro laboral. ¿Para cuantos años de libertad te alcanzaría tu ahorro?
Viendo aquí la importancia de incluir la prevención de riesgos en nuestro día a día, parece que descuidamos este punto porque en nuestra cultura nos falta normalizar más hablar también de los riesgos. Quizá es más presumible tu reloj nuevo y pocos se atrevan a presumir a su amigo que compró este mes un seguro de vida de dos millones de pesos para su familia; aunque me parece que deberíamos normalizar más estás platicas, romper paradigmas de frivolidad o supersticiones de “mala suerte”. Mientras más nos atrevamos a platicar abiertamente de como prevenimos riesgos cada uno, cómo el seguro de vida de tu tío ayudó a que tu primo no se saliera de la escuela, o cómo la familia de tu amigo logró cubrir el tratamiento que necesitaba su mamá con su póliza de Gastos Médicos, habrán más relojes nuevos, así como también habrán menos empresas quebradas, menos planes rotos, menos familias necesitadas y menos sueños frustrados en el camino.
C.P. Celeste Ramírez
Especialista en Patrimonio Financiero